Làm thế nào để tái tài trợ khoản vay

NộI Dung

• giai đoạn
• Phần 1 Tại sao phải tái tài trợ khoản vay
• Phần 2 Cách tái cấp vốn khoản vay
• Phần 3 Khi tái cấp vốn khoản vay

Nếu lãi suất của một hoặc nhiều tín dụng quá cao, bạn có thể tái cấp vốn cho chúng. Tái cấp vốn khoản vay liên quan đến việc trả hết khoản vay của bạn sớm trong khi vay với tỷ lệ thấp hơn song song. Hoạt động này có thể cho phép bạn hưởng lợi từ việc giảm lãi suất. Tái cấp vốn chủ yếu liên quan đến các khoản vay lãi suất cố định, vì các khoản vay lãi suất thả nổi có thể được hưởng lợi từ việc cắt giảm lãi suất. Tuy nhiên, để tái tài trợ khoản vay có lãi suất cố định, bạn phải trả tiền phạt trả trước.

giai đoạn

Phần 1 Tại sao phải tái tài trợ khoản vay

Tái cấp vốn tín dụng có thể có nhiều lợi ích, nhưng trước tiên bạn phải hỏi tại sao bạn muốn tái cấp vốn tín dụng của mình.

1. 
   

   
   Lãi suất của bạn quá cao. Lý do chính để tái cấp vốn khoản vay là để có lãi suất thấp hơn mức bạn hiện có.Tái cấp vốn chỉ đáng giá nếu bạn có thể nhận được lãi suất thấp hơn nhiều so với lãi suất bạn hiện có và vẫn còn nhiều thứ phải trả.
   • Một số hình phạt trả trước đôi khi có thể tăng tới 3% vốn tồn đọng.
   • Trả nợ sớm rất thú vị khi lãi suất giảm mạnh hoặc nếu tình hình tài chính của bạn được cải thiện đáng kể kể từ ngày bạn vay tiền.
     • Bạn sẽ tìm thấy trên liên kết này một phong vũ biểu lãi suất theo khu vực của bạn cũng như lịch sử của lãi suất thế chấp. Thông tin này được cập nhật thường xuyên.
2. Chúng ta không được đánh mất sự thật rằng giải pháp tái cấp vốn nợ vẫn là một tình huống đặc biệt và trả tiền để vượt qua khó khăn tạm thời trong sự cân bằng tài chính cá nhân của anh ấy. Không sử dụng để thậm chí nhiều hơn mà không cần thêm một khoản nợ. Bạn có thể đọc một định nghĩa chi tiết về các câu hỏi và kỹ thuật nợ (nguồn). Kỷ luật tài khóa vẫn là sự đảm bảo tối ưu hiệu quả và hiệu quả nhất cho một cuộc sống tài chính lành mạnh, không bao gồm các tai nạn cuộc sống không lường trước được (sa thải, bệnh tật, ly thân, v.v.).

3. 
   

   
   
   
   Giảm số tiền thanh toán. Một lý do phổ biến để tái cấp vốn khoản vay là mong muốn giảm các khoản thanh toán hàng tháng. Bằng cách cơ cấu lại khoản vay hiện tại của bạn, bạn có thể giảm chi phí hàng tháng bằng cách trả nợ tín dụng của bạn trong một thời gian dài hơn.

4. 
   

   
   Nợ hợp nhất. Hợp nhất nợ có thể giúp bạn giảm nợ bằng cách tập hợp các khoản vay khác nhau của bạn. Bạn có thể tiết kiệm tiền lãi và bạn sẽ chỉ cần một khoản thanh toán cho tất cả các khoản tín dụng của mình.
   • Hợp nhất nợ có thể cho phép bạn gia hạn thời hạn tín dụng để giảm các khoản thanh toán hàng tháng.
   • Thế chấp có thể được khấu hao đến 25 năm.
   • Hợp nhất cho phép bạn thêm một số tiền vào thế chấp để có lãi suất thấp hơn các khoản vay hoặc thẻ tín dụng thông thường.

5. 
   

   
   
   
   Xóa tiền mặt. Tái cấp vốn cho phép bạn xóa tiền mặt để thực hiện thanh toán hàng tháng hoặc cân bằng ngân sách tổng thể của bạn bằng cách thêm một khoản tiền vào khoản vay của bạn.
6. Tài chính một dự án mới. Tái cấp vốn cho phép bạn thực hiện một khoản vay trên giá trị ròng để cải tạo nhà, tài trợ một tài sản mới, mua một chiếc xe mới, v.v.
   • Các khoản vay vốn và hạn mức tín dụng cung cấp mức lãi suất thấp hơn một số loại cho vay khác và cho phép bạn tiếp cận với một khoản tín dụng mới cho các chi phí cụ thể.
   • Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà, bạn có thể sử dụng giá trị ròng của nó để giảm chi phí hàng tháng.

7. 
   

   
   Tái tài trợ lần thứ hai. Hãy nhớ rằng bạn có thể tái cấp vốn một (hoặc nhiều) tín dụng lần thứ hai (trên thực tế, bao nhiêu lần bạn muốn) sau khi cải thiện tín dụng của bạn.
   • Một khoản vay tái cấp vốn cho phép bạn xây dựng lại tín dụng tổng thể của mình một cách dễ dàng hơn.

Phần 2 Cách tái cấp vốn khoản vay

Có nhiều cách khác nhau để tái tài trợ khoản vay. Chọn một trong những phù hợp nhất với nhu cầu của bạn.

1. 
   

   
   Giảm khoản vay thế chấp của bạn. Giảm thế chấp của bạn cho phép bạn tiết kiệm hàng ngàn euro với chiến lược rất đơn giản. Bằng cách thanh toán bổ sung một cách thường xuyên, bạn có thể tiết kiệm tới 20.000 euro trong 2 năm bằng cách trả thêm 10 euro mỗi tuần, khi bạn tiết kiệm lãi bằng cách trả hết tín dụng nhanh hơn.
   • Một lợi ích khác của việc giảm thế chấp của bạn là thực tế là bằng cách tiết kiệm theo cách này, bạn không phải lo lắng về việc trả thuế cho số tiền được lưu.
   • Khi bạn bắt đầu trả nợ, phần lớn các khoản thanh toán của bạn được sử dụng để trả lãi cho số tiền đã vay. Với các khoản thanh toán thông thường, trung bình phải mất 5 năm để thấy vốn thế chấp bắt đầu giảm.

2. 
   

   
   Thanh toán hàng tuần. Bằng cách thực hiện thanh toán hàng tháng, bạn thực hiện 12 khoản thanh toán trong một năm. Bằng cách thực hiện thanh toán hàng tuần, bạn dự kiến ​​sẽ thực hiện 4 khoản thanh toán mỗi tháng, do đó, 48 khoản thanh toán hàng năm (12 x 4). Tuy nhiên, một năm có 52 tuần và đôi khi 53. Bằng cách thực hiện thanh toán hàng tuần, bạn sẽ trả nợ nhanh hơn và trả lãi ít hơn.
3. Thực hiện thanh toán bổ sung. Thực hiện thanh toán bổ sung liên quan đến việc thanh toán một hoặc nhiều khoản thanh toán bổ sung cho các khoản thanh toán thông thường của bạn. Ví dụ: nếu bạn bán một món đồ nội thất hoặc một thiết bị điện tử, trúng xổ số hoặc có một dòng tiền bất ngờ, hãy thực hiện một khoản thanh toán bổ sung để giảm khoản vay của bạn thay vì chi tiêu không cần thiết.

4. 
   

   
   Giảm thời gian vay của bạn. Để giảm thời gian thế chấp của bạn, bạn phải trả số tiền cao hơn hàng tháng (hoặc hàng tuần). Điều này sẽ cho phép bạn giải phóng bản thân khỏi thế chấp nhanh hơn.
   • Để hoàn trả khoản thế chấp 200.000 euro với lãi suất 7% trong 25 năm, bạn sẽ phải trả 224.000 euro tiền lãi (ngoài số vốn). Việc thế chấp tương tự trải đều trong 15 năm tất nhiên tạo ra sự gia tăng trong thanh toán, nhưng bạn sẽ tiết kiệm được hơn 100.000 euro tiền lãi! Tự hỏi gì phải không?
5. Hợp nhất các khoản nợ của bạn. Hợp nhất số dư thẻ ngân hàng của bạn với lãi suất thấp hơn có thể giảm đáng kể chi phí lãi suất của bạn (dựa trên tỷ lệ được tính cho các thẻ ngân hàng này).
   • Hợp nhất có thể cung cấp cho bạn một mức lãi suất thấp hơn so với tỷ lệ của tất cả các khoản nợ tích lũy của bạn. Bạn cũng có thể gia hạn thời hạn để giảm các khoản thanh toán.
     • Nếu bạn gia hạn thời hạn, bạn vẫn có tùy chọn thanh toán nhiều hơn số tiền tối thiểu bất cứ lúc nào.

6. 
   

   
   Tận dụng nhà của bạn. Bằng cách sử dụng nhà của bạn làm tài sản thế chấp cho khoản vay, bạn có thể thương lượng mức lãi suất thấp hơn cho tất cả các khoản nợ hợp nhất của mình. Bạn có thể gia hạn thời gian trả nợ bằng cách giảm số tiền thanh toán của bạn.

7. 
   

   
   Nhóm các khoản nợ của bạn ở cùng một nơi. Bằng cách gộp các khoản nợ của bạn trong một tổ chức, bạn sẽ tiết kiệm được thời gian. Một số tổ chức cho phép bạn truy cập tài khoản của mình cả ngày lẫn đêm thông qua ngân hàng trực tiếp, dịch vụ di động và ngân hàng qua điện thoại.
   • Một số ngân hàng cung cấp cho bạn các kế hoạch tái cấp vốn tùy chỉnh cho phép bạn hợp nhất các khoản nợ của mình trong cùng một công ty, ví dụ, ngân hàng BNP Paribas.
8. Tái tài trợ một khoản vay tại một ngân hàng khác. Tái cấp vốn bên ngoài cho phép bạn tiết kiệm đáng kể. Hãy tưởng tượng rằng bạn đã vay 200.000 euro trong năm 2008, có thể hoàn trả sau 20 năm với tỷ lệ cố định là 5% và bạn phải trả khoản thanh toán hàng tháng là 1.307 euro. Vào năm 2013, một nhân viên ngân hàng khác đã tài trợ cho việc mua lại khoản vay của bạn với khoản tín dụng mới là 165.000 euro (là số dư gốc) có thể hoàn trả trong 15 năm với tỷ lệ cố định là 3,50%. Khoản thanh toán hàng tháng mới của bạn là 1.187 euro. Bạn có mức tăng 120 euro mỗi tháng, tương ứng với tổng số 21.600 euro (120 x 12 x 15).
   • Tất nhiên bạn phải trả chi phí cho hoạt động, tiền bồi thường để trả cho nhân viên ngân hàng mà bạn từ bỏ bằng mắt (trong trường hợp này khoảng 2.000 euro), phí thế chấp ban đầu, chi phí linh tinh (khoảng 300 euro) và phí tín dụng mới (khoảng € 5,300). Tổng cộng: 7.600 euro.

9. 
   

   
   Các chi phí tái cấp vốn. Ngay cả khi bạn tiết kiệm tiền trong thời gian dài, việc tái cấp vốn dẫn đến chi phí. Có những khoản phí nhất định mà bạn không thể tránh. Các khoản phí khác nhau bạn sẽ phải trả được hiển thị dưới đây.
   • Lệ phí. Bạn phải trả phí xử lý cho ngân hàng tổ chức tái cấp vốn. Các chi phí này tỷ lệ thuận với số tiền của khoản vay và thường đại diện từ 500 đến 1.000 euro.
     • Các khoản phí có thể thương lượng.
   • Lia. LIRA (tiền bồi thường trả trước) không thể vượt quá một học kỳ lãi hoặc 3% vốn tồn đọng. LIRA, tuy nhiên, không áp dụng cho tái cấp vốn tỷ lệ biến chưa được khai thác.
   • Phí bảo hành. Phải mất từ ​​1,25 đến 1,50% số tiền đã vay cho khoản tiền gửi (một phần được trả lại sau khi bạn hoàn lại tiền) và khoảng 2% cho khoản thế chấp. Trong cả hai trường hợp, các chi phí này được bao gồm trong tái cấp vốn. Nếu bạn cần tăng thế chấp, hãy mong đợi một khoản phí từ 0,5% đến 2% số tiền tín dụng được thế chấp (các khoản phí này có thể được thương lượng với ngân hàng tái cấp vốn).
   • Phí môi giới. Phí môi giới là 5% số tiền cho vay tương ứng với khoản tái cấp vốn của bạn.
   • Phí công chứng. Nếu đó là thế chấp, người ta thường ước tính phí công chứng là 8% cho việc mua lại nhà ở cũ. Tỷ lệ này có thể, tuy nhiên, có thể thay đổi.
     • Một phần phí được tính trên số tiền cho vay trên cơ sở suy thoái, nhưng phần còn lại vẫn cố định. Nếu có sự từ bỏ thế chấp, bạn cũng phải trả phí công chứng.
   • Bảo hiểm tử vong và thương tật. Chi phí bảo hiểm tử vong và thương tật dao động từ 0,25% đến 0,65% trên tổng tỷ lệ hiệu quả. Tuy nhiên, không phải tất cả các ngân hàng đều yêu cầu bảo hiểm.

10. 
    

    
    Tỷ lệ tái cấp vốn biến. Bằng cách sắp xếp một khoản tái cấp vốn với khoản vay có lãi suất thay đổi, bạn sẽ gặp rủi ro khi thấy tỷ lệ tăng. Lựa chọn tốt nhất cho một tỷ lệ giới hạn là một khoản vay lãi suất quay vòng.
    • Ngay cả khi thị trường thay đổi và lãi suất tăng, lãi suất trần sẽ có lãi suất trần. Ví dụ: nếu bạn đăng ký khoản vay với tỷ lệ giới hạn 6%, nó sẽ không thể vượt quá 7% hoặc dưới 5% (biến thiên 1%). Sự thay đổi này cũng có thể được đàm phán ở mức 2%.
      • Tỷ lệ giới hạn là một tỷ lệ thay đổi giới hạn. Đây là một tỷ lệ ưa thích trong bối cảnh tín dụng dài hạn.
11. Các mô phỏng. Trước khi đưa ra lựa chọn cho một ngân hàng để tái cấp vốn tín dụng của bạn, bạn có thể thực hiện mô phỏng để tìm hiểu xem các điều kiện lãi suất có thuận lợi cho việc tái cấp vốn của bạn hay không. Bạn sẽ tìm thấy các mô phỏng khác nhau bằng cách tìm kiếm trên internet. Trong số các mô phỏng khác nhau bạn có thể tìm thấy:
    • Tài chính Immo. France Immo cung cấp một loạt các mô phỏng tài chính:
      • tính toán mua bất động sản
      • tính toán mức độ nợ
      • làm mịn khoản vay
      • tính toán bảo lãnh
      • mô phỏng mua lại tín dụng tiêu dùng và bất động sản
12. Các công ty tái cấp vốn. Một số công ty cung cấp trợ giúp để thực hiện một nghiên cứu nhanh về tệp của bạn và tìm giải pháp tốt nhất cho trường hợp của bạn. Trong số đó là:
    • Tín dụng
    • Finadéa

13. 
    

    
    Công ty Empruntis. Công ty Empruntis cung cấp cho bạn nhiều công cụ để phân tích và tính toán tốt nhất tỷ lệ tùy chỉnh dựa trên thị trường khu vực ở Pháp.
    • Empruntis cũng cung cấp cho bạn một máy tính tiện dụng cho phép bạn xác định phí công chứng, thanh toán hàng tháng và khả năng mua hàng của bạn.
14. Hướng dẫn tiết kiệm. Bạn sẽ tìm thấy trên trang web Hướng dẫn tiết kiệm một trình giả lập tuyệt vời cho phép bạn tính toán tái cấp vốn theo tình hình hiện tại của bạn và lãi suất có sẵn trên thị trường Pháp ngày qua ngày.

15. 
    

    
    SCI. Một SCI (công ty bất động sản) rõ ràng không phải là một giải pháp thần kỳ, nhưng nếu nó được hiểu rõ và sử dụng tốt, nó là một công cụ tuyệt vời để quản lý tài sản tài sản của bạn. IBS thường không được khuyến nghị cho việc mua nơi cư trú chính của bạn, nhưng nó có thể có nhiều lợi ích như lãi suất thuế (đặc biệt là trong lĩnh vực bất động sản, tăng vốn hoặc cho thuê).
    • Để viết các đạo luật của một SCI, gần như bắt buộc phải nhờ đến một chuyên gia (luật sư, chuyên gia thuế, cố vấn pháp lý, công chứng viên). Các chi phí phát sinh là khoảng 1.500 euro.

Phần 3 Khi tái cấp vốn khoản vay

Sự quan tâm của tái cấp vốn dựa trên ý tưởng có được tỷ lệ thế chấp tốt hơn. Bạn không nên làm điều này bất cứ lúc nào.

1. 
   

   
   Tất cả các khoản tín dụng không thể được tái cấp vốn! Một quy tắc cơ bản nhưng không chính thức là chênh lệch giữa lãi suất tín dụng hiện tại của bạn và mức bạn muốn kiếm phải ít nhất là 1% trong ít nhất một nửa thời hạn còn lại. Tái cấp vốn tín dụng của bạn trong trường hợp này có thể trở nên thú vị.
   • Xem xét lại một thế chấp dẫn đến chi phí (3 tháng tiền lãi cho số dư nợ liên quan đến tái cấp vốn nội bộ, nâng thế chấp, lệ phí, v.v.)
   • Gia hạn tín dụng đòi hỏi bạn trong nhiều trường hợp phải sử dụng công chứng viên.

2. 
   

   
   Tính chi phí lãi. Một số giai đoạn có lợi hơn cho việc tái cấp vốn tín dụng của bạn, nhưng trong mọi trường hợp, bạn phải tuân theo 3 nguyên tắc sau:
   • tính chi phí lãi của khoản thế chấp hiện tại của bạn
   • tính chi phí lãi vay (dự kiến) của việc tái cấp vốn cho khoản vay thế chấp có tính đến một số hình phạt nhất định được thêm vào khoản vay thế chấp
   • chọn tùy chọn với chi phí lãi suất thấp nhất
3. Xu hướng của năm. Trong năm 2014, các tổ chức cho vay đôi khi đưa ra các đề xuất đặc biệt thú vị cho khách hàng của họ trước sự xuất hiện của những người chơi mới trong lĩnh vực tài chính và cho vay. Bạn có thể biết rằng có 3 loại tái cấp vốn đặc biệt có nhu cầu:
   • Tái cấp vốn bất động sản và tín dụng tiêu dùng cho chủ nhà
   • việc tái cấp vốn các khoản nợ tiêu dùng chỉ thực hiện đối với người thuê và chủ sở hữu
   • tái cấp vốn cho vay mua nhà thông qua chủ sở hữu
     • Các nhà môi giới nói về quy tắc cơ bản rằng tái cấp vốn chỉ có lợi khi chênh lệch lãi suất đạt tối thiểu 1% và thời hạn tín dụng còn lại ít nhất là 10 năm.

4. 
   

   
   Chiến lược tài chính. Nếu bạn muốn dự đoán một lịch trình được thiết lập trước đó, hãy xem xét các yếu tố sau:
   • các ràng buộc liên quan đến xếp hạng tín dụng bên ngoài
   • mong muốn nắm bắt điều kiện thị trường đặc biệt thuận lợi
   • việc thực hiện chiến lược tài chính toàn cầu kèm theo chiến lược phân tán hoặc thay đổi phạm vi
   • mong muốn sửa đổi đáng kể các thông số nhất định của tín dụng hiện tại khiến việc sửa đổi đơn giản không đủ

5. 
   

   
   Lexicon của tín dụng thế chấp. Dù sao, nếu bạn muốn đàm phán các điều kiện tốt nhất có thể cho việc tái cấp vốn của mình, sẽ là khôn ngoan khi biết một số từ thuộc về ngôn ngữ tài chính. Bạn sẽ tìm thấy một từ vựng cực kỳ đầy đủ (có giải thích) trên liên kết này.